현재 신차 가격이 평균 34,000달러 이상에 달하고 있어, 우리들 중 몇 명만이 구입비를 지불하기 위해 수표를 쓸 여유가 없다. 그렇기 때문에 대다수의 신차 구매자(약 64%)는 신차 구입자의 전부 또는 일부를 융자받습니다. 무서운 재무 정보 #1: 평균 신차 대출금액은 3만 달러 이상으로 역대 최고액이다.
동시에 돈을 벌기 위한 좋은 기회입니다. 금리는 10년 전보다 훨씬 낮아졌고 대출기관들은 지난 2, 3년 동안 신용요건을 많이 완화했다.
이 챕터에서는 비용을 최대한 활용하기 위한 통찰력과 전략을 제공합니다. 무엇을 감당할 수 있는지, 가장 유리한 대출 금리를 어디서 어떻게 계산해야 하는지, 신용 점수에 대해 알아야 할 사항을 알려드립니다.
얼마나 감당할 수 있습니까?
만약 여러분이 실제로 얼마를 감당할 수 있는지에 대한 명확한 그림을 가지고 있지 않다면, 새로운 자동차의 운전대를 잡으면서 씹을 수 있는 것보다 더 많은 것을 물어뜯는 것이 너무 쉽습니다. 많은 사람들이 꿈의 차에 빠져 수학에 관한 한 부정 상태에 빠진다. 아니면 '현금흐름 분석'이라는 말도 있지만 실제로는 한 달 예산에 불과합니다. 현재 주택담보대출이나 임대, 공공요금, 음식, 의류와 같은 필수품에 얼마나 지출하고 있는지 확인해 보십시오. 학생 대출, 주택 소유자 보험, 휴대폰, 인터넷 및 케이블 TV와 같은 다른 월별 지급액을 추가합니다. 만약 있다면 지방세를 포함시키는 것을 잊지 마세요.
당신의 급여에서 공제되지 않습니다. 유흥, 휴가, 비상사태, 퇴직금 저축 등을 위한 적절한 쿠션을 스스로 남겨두는 것이 중요합니다.
이제 지난 2년간 은행과 신용카드 명세서를 검토해 보세요. 이것으로 모든 돈이 어디로 가는지 확실히 알 수 있을 것이다. 당신이 줄일 수 있는 장소를 찾을 수도 있고, 아니면 당신은 이미 꽤 야위어 있을 수도 있다.
수년 전, 자동차 소유권을 더 오래 그리고 더 길게 추정하여 월부금을 견딜 수 있도록 하는 20/4/10 규칙이라는 공통적인 규칙이 있었다. Experian 신용 보고 기관의 시장 분석 부서인 Experian Automotive에 따르면 평균 기간은 현재 68개월(5년 반)입니다. 무서운 금융 사실 #2: 전체 신규 대출의 28%가 약 6년에서 7년 사이에 시행된다.
많은 사람들이 한다고 해서 초장기 대출은 좋은 생각이 아니다. 우선, 정말로 많은 계약금을 내지 않는 한, 수년 동안 당신은 자동차의 가치보다 더 많은 빚을 지게 될 것이다. 대출자들은 자동차의 가치보다 더 많은 빚을 진 기간을 "물 속에 있는 중"이라고 부릅니다.
만약 당신이 차를 팔아야 하거나 손익분기점에 도달하기 전에 차를 전부 팔게 된다면, 당신은 더 이상 소유하지 않는 차를 계속 지불하게 될 것이다. 납입 연수가 늘어난다는 것은 곧 이자가 늘어난다는 뜻이기도 하고, 이는 실제로 합산될 수 있습니다.
많은 사람들이 여전히 빚을 지고 있는 차를 타고 거래한다. 자금을 조달한 딜러는 이전 대출의 만기일이면 무엇이든 새 대출에 반영합니다. 만약 당신이 오래된 차를 팔기 전에 돈을 갚을 수 없는 상황이라면 이것은 매력적인 제안처럼 보일 수 있다.
하지만 조심해요. 본질적으로 당신은 새 대출 기간 내내 구형 차에 대한 잔금을 갚게 될 것입니다. 그리고 그 잔액은 딜러가 교환 수당으로 제공하는 모든 것에 영향을 받을 것입니다. 딜러가 낮은 볼 트레이드인 수당을 준다면 당신은 오랫동안 거꾸로 있을 수 있습니다.
새 보험의 가격을 매겨라. 현금 흐름 분석을 통해 매월 자동차 소유에 쏟아야 할 금액이 얼마나 남았는지 알 수 있습니다. 연료, 유지보수, 보험과 같은 비용을 감당하려면 월별 대출금 지급액이 훨씬 적어야 합니다.
후보 차량이 마음에 들고 대략적인 가격을 알게 되면 보험 대리점에 연락하여 보험에 추가 비용이 얼마인지 물어보십시오.
지금까지 낡은 차를 운전해 왔다면 요금이 얼마나 오를지 놀라실 수도 있습니다. 분명히 3만 달러 상당의 자동차를 보험에 가입시키는 것은 예를 들어 1만 달러 상당의 자동차보다 더 많은 비용이 든다. 당신은 돈을 아끼기 위해 당신의 낡은 차에 충돌 보험을 포기했을지도 모릅니다. 하지만 당신은 새로운 것에 대한 보험혜택을 원할 뿐만 아니라, 만약 당신이 차량에 대한 대출이나 임대를 가지고 있다면 그것은 금융회사에 요구됩니다. 월부. 자동차 선택에 관한 한, 예산 책정 연습의 요점은 당신이 편한 월 최고 지급액을 결정하는 것입니다. 하지만 그것은 자동차 판매원과 협상할 때에만 간직하는 정보입니다.
왜 그 정보를 조끼에 가까이 두죠? 말을 잘 하는 자동차 판매원이 당신이 감당할 수 있는 가장 높은 월급을 발견하는 순간은 그가 모든 것을 사용할 수 있는 거래를 구조화하고 당신을 가장 비싼 차에 태울 수 있는 순간이기 때문입니다. 그가 그렇게 하는 가장 쉬운 방법은 대출을 연장하는 것이다. 그것은 또한 금융을 주선하는 딜러에게 당신이 모르는 사이에 필요 이상으로 높은 금리를 만들 수 있는 능력을 준다.
하지만 사실, 당신이 편안하게 살 수 있는 것에 대해 냉철하게 평가하는 것은 당신이 지금 당장 마음을 정했던 차를 사지 말아야 한다는 것을 말해 줄 수 있다. 그러면 더 싼 차나 그에 버금가는 중고차를 고려하시거나, 더 큰 계약금을 저축할 수 있을 때까지 구매를 미룰 수도 있습니다. 또 다른 옵션은 리스입니다. 이 옵션은 44페이지의 5장에서 논의합니다. 매달 지불하는 시운전을 해보십시오. 한 달에 얼마의 차를 살 수 있나요? 수많은 온라인 대출 계산기가 당신이 계산을 할 수 있도록 도와줄 수 많은 온라인 대출 계산기가 있습니다. 특히 사용하기 쉬운 것은 Cars.com의 "가변성 계산기"이지만, 그 외에도 여러 가지가 있습니다. 무엇보다 원하는 월별 결제를 다른 가정과 함께 연결할 수 있으며, 결제할 차량의 총 가격을 확인할 수 있습니다.
신용 점수를 파악한 후 대출을 신청하기 전에 신용 상태를 확인하는 것이 현명합니다. 그것은 당신이 잠재적 대출자들의 눈높이에 맞는 꽤 좋은 지표를 줄 것이다. 많은 사람들은 가장 저렴하고 가장 낮은 이자의 자동차 대출을 받을 수 있을 만큼 신용이 좋은 자동차 구매자는 거의 없다고 추측하지만, 그것은 그렇지 않다. 3대 신용기관 중 하나인 익스피리언에 따르면 지난해 전체 신차 자동차 대출의 약 3분의 2가 '프라임' 이상 대출자에게 부여됐으며 대출자의 44%가 '슈퍼프라임'으로 불리는 최고 등급에 속했다. 신용 정보를 얻을 수 있습니다.
고객의 신용 정보를 모니터링하는 신용 부서라고도 불리는 3대 신용 거래 기관의 일부 또는 전체로부터의 토션. 익스피리언 외에 다른 회사는 Equifax와 TransUnion입니다. 그들은 모두 당신의 과거와 현재의 차입 행동을 추적하고 당신의 신용도를 요약하는 세 자리 점수를 생성합니다.
법에 따르면, 당신은 3대 신용국으로부터 12개월마다 한 번씩 무료 보고를 받을 자격이 있습니다. 보고서를 주문하려면 annualcreditreport.com을 방문하십시오.
요즘 인터넷에는 무료로 신용 점수를 주는 프로모션이 많이 있습니다. 은행, 신용조합, 그리고 뱅크 오브 아메리카, 체이스, 시티, 디스커버와 같은 거물급 인사들을 포함한 신용카드 발행사들로부터 온다.
디스커버 파이낸셜 서비스는 최근 "크레딧 스코어카드" 프로그램을 통해 무료 FICO 점수를 제공하기 시작했습니다. (사회 보장 번호를 포함한 개인 정보를 제공해야 합니다.)
보고서를 받으면 오류를 검사하십시오. 발견된 모든 오류에 대해 이의를 제기할 수 있습니다. 점수를 떨어뜨릴 수 있는 잘못된 정보를 수정하는 것이 현명합니다.
일 년에 한 번은 무료일지라도 점수는 그렇지 않은 경우가 많다. 당신은 결국 크레딧뷰로 부터 각각 약 7달러와 다른 서비스로부터 약 20달러를 지불하게 될 것입니다.
신용 사무소는 대출 및 신용카드 결제 내역 외에도 사용 가능한 총 신용, 현재 부채 및 사용 가능한 신용 금액 등을 추적합니다. 또한 대금 연체, 미지급, 판단, 탕감, 파산 등 부정적인 정보도 찾을 수 있습니다.
당신의 점수는 기관마다 다를 것이 거의 확실합니다. 각 채권자는 약간 다른 채권자 목록에서 정보를 수집하여 채권자에게 지불 활동을 보고하고, 각 채권자는 다른 알고리즘을 사용하여 신용 활동을 점수로 바꿀 수 있습니다.
점수가 많고 제어력이 약함
신용 점수는 일반적으로 FICO 점수로 불린다. 페어 아이작 컴퍼니라는 회사가 신용 보고 기관과 대부업체에 판매하는 가장 널리 사용되는 스코어링 알고리즘과 소프트웨어를 개발했기 때문입니다. Fair Isaac은 마이크로소프트가 Windows, Office, Word를 잇달아 출시함에 따라 자사의 FICO 소프트웨어를 개선했습니다. 그 알고리즘들은 또한 다른 목적을 위해 다른 대출자들에게 조정된다.
이는 주택담보대출업체, 신용카드사, 자동차 대부업체 등이 사용하는 여러 버전의 FICO 점수가 유통되고 있다는 것을 의미한다. 누가 점수를 매기느냐에 따라 신용기록에 60개 이상의 다른 점수가 생성될 수 있습니다. 또한 다양한 대출 잔액이 변경되거나 신규 신용을 신청하거나 기존 계정을 마감할 때 일년 내내 신용 점수가 변동한다는 사실을 깨달아야 합니다. 이 두 가지 이유는 점수 숫자에 집착하지 않는 것과 다른 점수 사이에 차이가 있는 것을 볼 수 있습니다.
신용 보고 기관에서 1년에 한 번 무료 점수를 구입하거나 획득할 때 PLUS 점수라는 브랜드 점수를 받게 됩니다. 이 점수는 기관에서 통합한 FICO 점수입니다. 몇 가지 이유로 그들은 기관마다 다르다. 크레딧뷰로가 모두 같은 정보를 수집하지 못할 수도 있습니다. 그리고 300에서 900, 300에서 850 등 다양한 척도를 사용하는 점수가 나타날 수 있습니다.
대출신청을 판단하는 데 사용할 수 있는 정확한 점수는 아닙니다. 대여자는 FICO와 다른 제공업체로부터 채점 소프트웨어를 구입합니다. 대출자들은 당신의 신용도를 판단하기 위해 사용하는 점수를 보여줄 의무가 없다.
점수 매기기. 대출자들은 보통 신용 점수를 계층이나 범주로 나눈다. Excellent, Good, Fair, Poor, Bad와 같은 간단한 5단계 체계일 수 있습니다. 최근 소비자 신용 행동에 대한 분석에서 Experian은 다음과 같은 계층을 사용해 왔습니다. 슈퍼프라임(740+), 프라임(680-739), 논프라임(620-679), 서브프라임(550-619), 딥 서브프라임(550 미만)이 그것이다. 2014년 중반 전체 대출자의 평균 점수는 681점으로 꽤 괜찮은 편이다.
제공업체마다 다른 위치에 범주 사이에 컷포인트를 배치할 수 있습니다. 예를 들어, 한 시스템에서는 680점이 프라임이고 다른 시스템에서는 비프라임으로 간주될 수 있습니다.
그러나 대부업체들은 자신들의 사업 요구에 따라 원하는 곳이면 어디든 인하점을 둘 수 있다. 자동차 회사의 금융 부문과 같은 자동차 대부업체의 경우 계약금 액수가 자동차 회사가 부과하는 계층을 크게 바꿀 수 있습니다.
계층에 따라 연간 지불 비율에 큰 차이가 날 수 있습니다. 지난해 최고 등급의 사람들은 신차 대출금을 3% 미만으로 지불했다. 반대로 서브프라임 대출자들은 평균적으로 13% 이상을 지불하고 있었다.
그러나 신용 보고서를 통해 얻은 점수는 대출자가 얼마나 신용도를 평가할지에 대한 대략적인 지침일 뿐입니다. 대출자는 대출 승인 여부, 대출 금액, 그리고 고객님의 요구가 아닌 오직 자신의 필요에 따라 어떤 이자율로 대출 승인 여부를 결정합니다. 그리고 그들은 당신의 수입과 근무 이력 같은 모든 종류의 요소들을 고려할 수 있습니다. 신용 조사국에서 추적조차 하지 않는 것들 말입니다.
신용 상태가 완벽할 수도 있고 어떤 은행은 지금 당장 당신의 점수를 가진 대출자가 필요하지 않다면 당신을 거절할 수도 있다. 하지만 대출자가 서브프라임 대출을 더 하고 싶다면 신용이 형편없고 대출을 받을 수도 있다.
많은 사람들이 깨닫지 못하는 것은 대출 거절이 신용 점수를 떨어뜨리지 않는다는 것이다. 신용 보고 기관은 사용자가 만든 애플리케이션만 추적하고 결과는 추적하지 않습니다. 대출자들의 "비밀" 점수. 대부업체들이 자동차대출이나 주택담보대출 등 다양한 종류의 대출을 할 때, 그들은 종종 그 목적에 맞게 조정된 채점 모델을 이용하는데, 이는 여러분이 신용국에서 받은 것과 다른 점수를 산출한다. 예를 들어 자동차 대출 영역에는 "자동 강화" 또는 "자동차 산업" 변종이라고 불리는 점수 매김 모델이 있습니다. 특히 자동차 금융 관련 과거 행동에 더 비중을 두는 공식을 기반으로 합니다.
연체나 자동차 대출 채무 불이행의 경우 다른 경우보다 "자동" 점수가 더 많이 떨어집니다. 이와 비슷하게, 자동차 결제를 정말 잘해왔다면, 신용 카드사에서 사용하는 것보다 점수가 더 높을 수 있습니다. 예를 들어 자동차 대부업체는 매번 자동차 대출을 제때 갚기만 하면 비자 청구서가 만성적으로 늦는다는 사실을 신경 쓰지 않을 수도 있습니다.
그러나 많은 소비자들에게 짜증나는 것은 그들이 그러한 "자동조정" 대출 점수를 볼 법적 권리가 없다는 점이다. 그것은 소비자들을 다소 불리하게 만든다. 자동차 점수가 일반 FICO 점수와 크게 다르다면 소비자들은 그 이유를 알 수도 없고 어떻게 할 수도 없다.
그러나 긍정적인 자동 대출 이력이 있었다면 자동 대출 점수에 반영될 것이라고 가정해도 무방합니다. 그 반대도 사실이다. 신용국 보고서에 사실이 아닌 이전 자동 대출 실적에 대한 부정적인 정보가 표시되어 있는 경우, 신용관리국 및 어떤 채권자와든 이의를 제기해야 합니다.
일부 전문가들은 대출기관들이 대출에 사용할 필요가 없기 때문에 신용기관으로부터 점수를 받는 것은 무의미하다고 주장해 왔다. 돈을 빌려주거나 안 빌려주거나 둘 중 하나야
하지만 우리는 당신이 쉽게 이용할 수 있는 신용 보고서와 점수를 얻는 것이 여전히 유용하다고 생각합니다. 그것은 당신이 일반적으로 신용 범위 내에서 어디에 해당하는지를 알려줄 것이고, 당신이 발견한 오류를 고치도록 유도할 것이다. 정보가 정확하다면, 대부분의 경우 신용국 점수는 대출자들의 비밀 점수와 상당히 평행하다.
